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　　幸福老年需要解决三个问题，第一个生活费问题，第二个医疗费问题，第三个长期照顾的问题。

　　生活在这个世界上，生病是一种“可能”，而意外是一种“概率”，唯有「养老」是“必然”。我们每个人都会老去，纵然年轻时候多么光鲜，如何过上一个体面的退休生活，是我们都需要面对的问题。

　　目前我国男性退休年龄为60岁，女性为55岁，居民平均预期寿命为77岁。

       换言之，我们保守估计退休后可以活17年。那么，我们需要多少钱来为这17年的晚年做准备呢？在计算养老退休的钱时，需要考虑这些因素。

　　第一、养老金替代率

　　所谓养老金替代率，指的是我们退休时领取到的养老金和退休前工资收入水平的比率。假如你退休前的工资收入达到了15000元，退休以后，通过各种渠道平均每个月能拿到10000元退休金，那么你的养老金替代率是10000/15000=66.67%。

　  这个养老金水平如何呢？还算不错。因为按照专家的说法，如果养老金替代率低于55%，退休就会出现比较大的问题：如果能够高于70%，就可以维持退休前的生活水平。

　　第二、退休时间

　　退休时间关系着我们的养老时间，退休时间越早，意味着养老的时间越长，需要的钱越多。

　　第三、通货膨胀

　　众所周知，通货膨胀会影响我们货币的购买力。比如，在20世纪80年代，2000元是一笔巨款，但现在2000元还不够买一部好的手机。因此，在退休后的17年里，由于通货膨胀的影响，货币将变得越来越不值钱，需要存的钱也就更多了。

　　那究竟需要多少钱，才能过养老生活呢？

　　如果按照平均寿命77岁计算，以城市老人为例，有数据显示，我国退休老人平时消费并不多，平均每月养老金支出大概2000元，每年就是2.4万元，17年就是40.8万，如果再考虑这期间的通胀因素，至少需要50万，如果是两个老人的话，就要存够100万元，这个费用只是基本的生活费，不包含医疗费和长期看护费用。

　　想要晚年幸福养老，还得靠自己，努力赚钱，努力投资，把雪球滚大。金融投资是目前大多数人比较熟悉的养老方式，可供选择的工具很多，一部分属于有固定收益的品种，偏向中老年人准备，如银行各类存款、理财产品、国债、债券基金等，这类产品的优势是至少可以保本，但平均收益不会太高。

　　另外一部分属于风险高收益高的产品，偏向年轻人准备，如股票、股票基金。对于以养老为目的投资来说，股票基金是首选。由于养老金的储备是一个长期的过程，建议投资者最好采用定期定投的方式来实现，因为可以均摊成本，从而降低风险，符合养老金稳健的特点。

　　对于普通人而言，想要通过投资幸福地老去，最重要的是守住财富，而不是盲目地去追求高额收益。在全球降息潮中，有没有什么能对抗利率下行，兼顾安全和收益的最大化，确保退休后的生活？答案还是有的。

　　一种堪称退休养老利器的金融工具：年金险。它是唯一可以终身、长期锁定固定利率的绝对保本产品。

　　利率越下降，年金就越有价值。在所有无风险产品中，年金也是收益最高的，优秀的年金能够终身保证3.5%的复利增长。别小看3.5%，50年下来复利3.5%≈9.7%单利。90年代有人买了终身8%的年金，回过头来看，现在有什么还能稳稳拿到8%以上收益？

　　养老金也好，财务自由也罢，投资理财同理，本质都由三个因素决定：时间，利率和基数。当总额确定的时候，时间和利率都在减少，越晚行动，需要准备的基数就越大。因此，不要觉得为时尚早，越早规划，越轻松，现在所做的一切准备，都是为了几十年后的自己。（文章来源：华创兆丰）