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就在昨天，一个粉丝和我分享了自己之前买保险被坑的经历，希望我能够帮帮她。

5年前她是买了一份终身寿险，据当时保险员说：“年交保费6000元，交5年后可一次性拿出来，除本金3万元外，还有4~5%的利息，相当于银行的零存整取，但是比银行的利息要高，同时在5年里还可以多一份保障。”

但是，当她今年收到催款单才发现，根本没有5年可以取出的说法，必须一直交，如果现在取钱就是退保，只能拿到2万多的现金价值。

李阿姨说：宣传单上写无期限规定，客户可以进行短期、长期、连续、间接地灵活存款，而事实上如果10年内拿出，根本是拿不回本金的，根本不存在短期获利的说法。

不少保险员误导了保险取钱这个概念，不管是5年能取，还是10年能取，其实都是退保（退保只能退现金价值，就意味着会损失50%以上的本金），这一点大家一定要注意！保险取钱就是退保，不要被混淆概念了！

所以，今天也和大家讲讲寿险的事情，不坑的寿险到底怎么选，记牢下面这几点：

01、人寿保险必看3点

①定期还是终身

对于寿险来说，其实定期和终身的选择都是根据自己的需求而定的。你首先要明确自己购买寿险的目的是什么：

定期寿险：弥补家庭损失，一般保至60周岁；终身寿险：资产传承、信托功能，保一辈子。

人固有一死，终身寿险看起来好像是必赔的一个险种。也正因如此，终身寿险的保费会比定期寿险高出来许多。

对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以保至60岁就足矣。

对于60岁后的老人，因为很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。

60岁之后可以选择终身寿险，若在80岁后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了，而是把资产用保险的形式传承给后代，规避遗产税。

②寿险保额

定期寿险购买多少保额，是根据每个人不同的经济情况来看的。

如果你有房贷，不想身故后留给家人一笔庞大的债务，那么寿险保额就应当覆盖房贷金额。

如果没有负债，只单纯地从家庭生活开销方面考虑的话，那么寿险保额应该覆盖至少3年家庭经济开销。让家庭有足够的时间去开启下一段生活。

也有一种定期寿险，保额逐年降低，这类产品被称为减额定寿，下面保鱼君将用具体的产品说明。

③寿险的选购关键

寿险其实保障内容比较简单，就是对人的生命进行保障。那么在产品选择时，应该关注以下几点：

免责条款：通常是对于违法行为造成的身故不赔；健康告知：选择对自己身体健康状况最友好的寿险产品；最高保额：不同地区可购买的最高保额有所不同，通常一线城市会较高。

02、不同人群适合的寿险产品

寿险产品的选择，应根据风险需求和经济预算的平衡来决定。

①没有房贷等负债

没有房贷的话，就不用考虑顾家保和房贷保了。

非吸烟人群可选择中诚祯爱优选，保费最低，还可以选择缴费期30年，进一步减轻经济压力。

如果是吸烟人群，就可以在瑞泰瑞和、华贵擎天柱和复星保德信中选择。

各方面最优的为瑞泰瑞和，但价格稍高一点。擎天柱和金钟罩两款产品非常相近，但擎天柱的免责稍优于金钟罩，金钟罩价格稍优于擎天柱。这就看个人喜好了。

②有房贷人群

如果选择减额定寿，则是只覆盖了房贷负债，但会给家庭省下一笔经济开销；如果选择定额定寿，不仅覆盖了房贷负债，同时还能弥补身故后家庭的生活需求。但缺点是会增加现在的经济开支，缩减手上可支配的流动资金。

如果有房贷，并且房贷金额非常高的话，可以考虑太平洋房贷保。房贷保不仅可提供的寿险金额高，而且相应的上门服务非常好，适合繁忙的高净值人群。

如果预算较低，经济紧张，每年除去房贷和生活费后没有多少结余了的话，应优先考虑中荷顾家保，既提供了足够的风险保障，同时不会带来很大的经济压力。

③灵活搭配

既有房贷，预算不足买定额定寿，但又想弥补身故后家庭的生活需求的话，还可以选择定额定寿+减额定寿的搭配。

例如身负100万房贷时，购买100万的顾家保和50万的擎天柱，如果不幸身故，既可以偿还房贷，还可以余下一笔钱供家人生活。同时保费支出还会比直接购买150万的擎天柱要少许多。

保险的搭配是可以有许多种可能的，不同的人群要选择适合自己的产品，才能发挥出保障的最大作用。

再次提醒大家，对一些打着高息理财，5年定期储蓄的说法，让你进行购买的保险一定不要被误导了！购买保险，适合的才是最好的，保障才是最重要的。