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那些被遗忘的保险单,生一次病却让她赚了整整50万!

2020-02-21 分享到:

每年跟交社保、物业费、水电费一样习惯性地缴纳保险费,甚至忘了自己花钱买了哪些保障?

直到……真正出险的那一刻。

今天,我为大家讲述一桩比较有趣的理赔案例。这位小伙伴理赔的时候就忘了自己买的保险,差点与50万的保险金擦肩而过。

一、没有一点点防备,疾病“上门了”!

95后的欣欣刚毕业没多久,是一名职场新嫩,每天朝九晚五的上班、生活,平淡而又安稳。

直到今年公司的全体福利性体检打破了她生活的宁静。

一向身体健康、连感冒发烧都很少的欣欣,竟然在**市第一附属医院体检的过程中意外地查出了甲状腺结节。

虽然医生表示只是普通的甲状腺结节,没有明显的异常,定期复查就可以了。

但是欣欣仍旧放心不下,因为她的亲戚中有个先例:她的姑姑前两年也是甲状腺结节,后来去医院复查了几次竟然恶化成了癌症。

本着“把危险扼杀在摇篮里”的心态,欣欣在今年的4月初做了甲状腺结节切除手术。

手术很顺利,术后出院只要按时服药,定期复查就可以了。毕竟,结节切除在这年头也算不上啥大手术了。

只不过,再小的手术,费用也不便宜。整个治疗过程,手术费、药费、住院费等零零总总加起来,一共花了38511元。

尽管医保给报销了19523元,但欣欣还是支付了18988元的治疗费,这几乎掏空了她的全部积蓄。

好在,欣欣虽然刚参加工作收入不高,但很有风险意识。去年9月就给自己买了一份尊享e生医疗险,多出来的医药费可以找保险公司报销。

那些被遗忘的保险单,生一次病却让她赚了整整50万!

二、理赔实录:遗忘的50万保险金

手术出院后,欣欣立即联系了当时买保险的平台,告知要申请尊享e生的理赔,对方也马上安排了理赔协助人员跟进。

协赔人员告诉欣欣,申请理赔需要准备的资料明细,包括:申请表、身份证复印件、银行卡复印件,发票及费用清单,大病历原件。

其中,大病历原件又包含:住院病案首页、入院记录、出院小结、手术记录、检查化验报告单、医嘱单、体温单及病理报告。

6月27日,欣欣便把准备好的资料寄送给了尊享e生的保险公司众安。

由于这份保险已经过了30天的等待期,并且社保报销过了,所以按照合同约定,0免赔,按100%的比例赔付。也就是说自付的部分,这份保险全给报销了。

提交资料的16天后,一条悦耳的消息提示音响起,银行短信显示已收到众安18988元的理赔款。

如此顺利地获赔让欣欣很是开心,并感到心满意足,觉得这份保险真是买对了!

但协赔人员却告诉她:你还有一笔50万的保险金没领!

原来,欣欣当初投保的时候,买了两份保险。一份是尊享e生医疗险,一份是康惠保旗舰版重疾险,而且重疾险还买了50万的保额。

结果,欣欣申请理赔的时候只报销了医疗险,却把更值钱的重疾险抛到了九霄云外。

要不是协赔人员好心提醒她,还真有可能忘了申领。

还有一部分原因是,欣欣觉得自己切个结节而已,算不上大病,重疾险应该赔不了,所以也就没往那方面想。

可实际上,欣欣术后的一个月拿到的病理报告显示:她所患的是甲状腺乳头状癌。

甲状腺乳头状癌是分化型甲状腺癌最常见的病理类型,恶性度最低,治疗方式一般手术切除,5年生存率高达95%。

但它好歹也归属于癌症家族,达到了康惠保旗舰版重疾险中恶性肿瘤相关疾病的理赔标准。

其实,聪明的小伙伴应该也发现了。正是因为达到了恶性肿瘤的评判标准,之前的医疗险才会痛快地0免赔嘛。

总之结论是,欣欣这次的病是可以申请重疾险理赔的,而且直接可以赔付50万的基本保额。

于是,欣欣又赶忙准备了一份理赔资料寄给了百年人寿保险公司,果然不出预料,理赔申请顺利通过,没过多久50万的保险金也到账了!

也就是说,欣欣这次生病不仅没花钱,反而还倒赚了50万。

而拿到这笔保险金的代价,仅仅是去年缴纳了一笔2464元(医疗险246元,重疾险2218元)的保险费,518988/2464≈210:1,这杠杆率着实有点高。

三、理赔超时,保险公司赔吗?

话又说回来,如果欣欣这次真的忘记了申请理赔会怎么样呢?

不用担心,只要在索赔时效范围内问题就不大。

一般来讲为保障客户的合法权益,人寿保险的索赔时效为5年;其他保险的索赔时效为2年。

其中,意外伤害及意外医疗险不属人寿险范畴,其索赔时效也为2年。

可万一超出了5年或者2年的索赔时效?

大部分情况下,超过了索赔时效保险公司是不予理赔的。(说句实在话,过了2年甚至5年才想起来自己买的保险,这心也是够大的了。)

为什么说大部分情况呢?因为还有部分情况例外,我就看过这样的案例:

2013年11月,宋先生感觉身体不适,到医院检查,查出有皮肤癌,并进行了治疗。

2018年4月,宋先生才知道公司在2013年4月为自己买了团体医疗险和重疾险作为福利,于是去找保险公司理赔。

时隔5年,早就过了重疾险和医疗险的索赔时效,保险公司自然不认。

宋先生一气之下就起诉了保险公司,结果还真的打赢了官司,法院判保险公司如数赔付保险金。

判决依据是:虽然已经超过了2年的索赔时效,但这必须是从知晓保险事故发生之日起,而宋先生2018年才知道,所以索赔并未超时,应当理赔。

当然了,宋先生这种情况属于特例,大家千万不要抱着侥幸心理,还是应该保管好自己的保单,在出险后第一时间联系保险公司申请理赔。

总结

近年来,癌症等重大疾病有“低龄化”的趋势,很多人和欣欣一样,在本来恣意生长、青春浪漫的年纪,却得了这样那样的病症。

所以,这也是我一直劝大家尽早买保险的原因。

另外,比起单次赔付重疾险,多次赔付重疾险更有安全感。

像欣欣这样虽然拿到了不少的赔偿金,但因为有了既往病史,以后想要再买到心仪的重疾险难度很大。

而据可靠调查数据显示,很多患者在诊断为甲状腺癌后的1-5年内,高血压的风险增加了33%,心脏病风险增加了15%,脑血管疾病风险增加了129%。

因此,如果初始投保年龄较小、手上资金宽裕的话,我建议大家可以选择购买嘉多保、完美人生守护尊享版这样的多次赔付重疾险产品,保障续航能力更强。

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宋琼

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